（原标题：从“开疆扩土”到“各自开花”，网络互助大战提高用户保障意识）
数据显示，截至2019年底，中国网络互助参保人数达1.5亿人，2022年网络互助覆盖人数预计将达3.9亿人，覆盖率将达27.8%。网络互助参保人数的激增背后，既是网络互助六年磨一剑的成功，也是对网络互助行业新的挑战。面对用户的信任，网络互助该何去何从，从权威数据分析机构艾媒咨询近日发布的针对网络互助行业的《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》中，我们可以一窥究竟。
背靠政策支持，网络互助成社会保障体系补充力量
2020年国家文件提出到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。这意味着以相互宝、e互助等为代表的网络互助类产品迎来政策利好，行业长期发展趋势正式明确。该政策的推出，也让众多网络互助有了发展的依靠。
《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》数据显示，全国基本医疗保险参保人数逐年增长，覆盖面于2018年后稳定在95%以上。但近年来人均医疗支出增长率远超GDP以及居民可支配收入增长速率，居民一旦罹患重疾，在扣除大病保险报销后，个人自负部分加上康复费用依旧高昂，导致“因病致贫、因病返贫”的事件仍时有发生。同时，医疗保障领域仍存在着发展不平衡不充分的问题，地区间保障水平衔接不够，过度保障与保障不足现象并存。
究其根本，中国当前的医疗保障体系还不能满足居民日益增长的医疗健康需求，尽管商业保险报销额度大，但是高昂的价格以及有条件的保障，也让商业保险成为了“鸡肋”，举例而言，市场上常见的一些保险机构推出的重疾产品，保障重疾的数量大致在88种到125种疾病之间，加上轻症与中症的病种保障数量，一款保障产品的覆盖病种也仅有200种左右。
因此，作为社会保障体系的有效补充，网络互助在相当程度上减少了因病致贫，因病返贫，为健康扶贫做出一定贡献。提高居民健康保障水平网络互助成为参与成员的又一种大病保障形式，覆盖了部分保障缺少人群，有效减少了这部分人群个人及家庭因大病产生的财产损失。
互联网巨头入局，全民健康保障意识空前提升
2014年，e互助作为第一家网络互助平台开始运营，建立国内第一个以公众契约为基础的网络互助平台。支付宝于2018年10月推出相互宝，迅速拓展市场。更多互联网企业陆续入场，滴滴、苏宁、奇虎360、美团、新浪、小米相继推出各自的网络互助产品。网络互助的繁荣也让用户认识到建立个人和家庭健康保障规划的必要性。网络互助在需求中诞生，在需求中发展，也在需求中实现突围升级。六年来，网络互助行业如经历了萌芽、追捧、质疑、重塑。在这个过程中，大众也在不断地接受着教育，提升国民整体对网络互助的认识，普及了保障知识，强化个人保障意识与措施，让更多人加入到互助行列中。
网络互助行业竞争格局形成，面对发展，各自开花
在《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》中，艾媒咨询对中国网络互助行业发展历程进行了全面梳理，2014年，e互助作为第一家网络互助平台开始运营，建立国内第一个以公众契约为基础的网络互助平台。2015年，各类平台不断涌现。此时网络互助与保险的界限还较模糊，行业监管没有定性，各平台探索运营。2016年水滴互助、轻松互助入局，此阶段中国网络互助平台最高达100余家，网络互助行业进入快速发展阶段。2016年12月，保监会发布决定开展以网络互助形式非法从事保险业务专项整治工作。大量网络互助平台关停服务，2017年行业迎来洗牌期。2018年，各家平台在获客方式、产品、运营纬度.上进入了低谷期。2018年年底，以支付宝为代表的互联网巨头开始入局。2019年网络互助行业随之重新带热，更多互联网企业陆续入场。滴滴、苏宁、奇虎360、美团、新浪、小米相继推出各自的网络互助产品，新入局的平台发展参差不一。2020年，随着以奇虎360、美团为代表的众多流量平台的入局，同时在用户上保持发展初期的快速增长，而入局较早的相互宝、e互助等平台则开始进入平台稳定期。
从本次梳理可以发现，网络互助成立的六年间，网络互助行业经历了洗牌、阵痛，各大企业经过了观望，以及政府不断出台相关政策，行业内部加强自律后，2020年网络互助平台已经对网络互助的性质、承担的责任、定位以及未来的发展方向、产品机构、运营方式等多方面趋于成熟。
众多平台中，主要分为两种给付方式，一种是给付制，如相互宝，e互助，一种是报销制，如水滴互助、轻松互助等。报销制的网络互助平台会员得了约定的疾病，需要根据实际治疗费用来报销，比如会员花3万，最高只能报3万。相互宝、e互助这类“给付型”互助平台，给付制是会员患病后，符合救助条件会一次性获得一笔互助金，绝非多次报销，即使你已报销，也可以申请给付制互助平台获得互助金，因此，给付制平台的这种模式本质上更符合网络互助保障的本质，聚焦解决核心的痛点。
因此，给付型平台可以为中下层人士提供更聚焦的保障。从公开数据了解到，相互宝加入的人数多，但基数大，人均救助金稳定在12-13万左右，近一年e互助所有的癌症会员人均互助金是22万，中青年是29万。相比而言，相互宝和e互助都是后付费模式，同等条件下在e互助拿到的互助金更高，这对会员来讲或是更具性价比的保障方式。
在数字化、智能化转型成为社会发展必然的大趋势背景下，网络互助行业也要不断适应时代的发展。面临新的挑战与机遇，无论是新宠的相互宝，还是老牌的e互助，都任重而道远，需要加强监管，为大众谋取更多福利。
