“继续引导金融系统向实体经济让利，进一步解决小微企业融资难问题”是今年两会提到的金融重点工作之一。同时，降低中小微企业的融资成本不仅关系到创业者和企业家，更涉及百姓就业和中国经济的高质量发展。

从去年开始，上海就坚持不懈深化推进中小微企业政策性融资担保模式和产品创新，健全完善国家、市、区三级联动的协同推进机制和融资担保服务体系，着力发挥政府性融资担保政策的逆周期调节作用和乘数放大效应。通过政府与银行两端的努力，既能让金融机构找到这些需要贷款的中小微企业，又能分散、共担风险，让金融资源流向真正需要的地方，有力有效地支持和促进了上海经济的企稳回升、向上向好。

围绕做好“六稳”工作、落实“六保”任务的要求，以更新思路、更实举措、更强力度精准对冲全球疫情冲击和经济下行压力加大影响，建行上海市分行紧跟上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心（下称“市融资担保中心”）创新步伐，针对不同的客群，积极参与“创业担保贷”“批次担保贷”“农业担保基金贷”等各类产品，累计投放担保基金类产品近50亿元，受益客户超过1200户，有效缓解中小微企业“融资难、融资慢、融资贵”问题。

“创业担保贷”以创业促就业

上海多羽信息科技有限公司成立于2018年6月，包括法人陈樑在内的5人研发团队全部毕业于国外名校、985及211高校，75%以上核心成员具备硕士及以上学位，不仅专业知识过硬，还拥有丰富的互联网企业工作经验。

“我们公司是受到虹口区科委邀请，在团队内部孵化了多羽科技，主要服务于高校、政府机关、企业单位的高端技术研发，研发项目涵盖人机交互系统、企业内部管理系统、大数据与机器学习、区块链、网络爬虫、量化交易等金融业务仿真系统。”谈起自己的公司，陈樑满脸骄傲，“但尽管如此，我们依旧是典型的初创企业，由于交易对手的特殊性，我们应收账款账期较长，且按比例回款，这就造成公司的流动资金周转不畅，加上公司高级技术人员多，工资水平相对较高，我们很快就碰到了流动资金紧缺的问题。”

然而，尽管多羽科技合作客户具有政府背景，业务真实可靠，业内具有极大竞争力，但公司资产相对较少、负债较高，营业收入不高且不稳定，甚至由于合同约定可能致使企业在一整个季度内无营收的情况出现，这类的小微企业以往很难在银行获得贷款。

面对公司的资金压力，陈樑选择了向虹口区就业促进中心求助。让他意外的是，针对像多羽科技这样的初创型科技企业，建行与政府合作，创新推出了“创业组织创业担保贷”这个新贷种。在就业促进中心的推荐下，建行虹口同心路支行作为多羽科技的基本户开户行，立即与客户取得联系，并安排上门洽谈。陈樑就企业主营的沙盘项目进行了演示，该系统具有多点同时触摸操作、GPS定位精确度高等特性，技术流属于业内前列。通过对客户经营情况、资金结算周期、研发等情况进行实地了解后，便立即展开了“创业组织创业担保贷”的申请工作。市就促中心、市融资担保中心和建行协同配合，实现首单40万元贷款发放。剔除政府贴息贴保，企业实际承担的年化利率仅为2.35%。

据了解，为支持本市科创中心建设，进一步改善本市创业环境，吸引优质创业人才，帮助本市创业者解决融资难的问题，上海市财政局、市人力资源和社会保障局、中国人民银行上海分行共同制定《上海市创业担保贷款实施办法》。“创业组织创业担保贷”就是基于办法要求，由市融资担保中心、市就促中心联合银行共同推出的贷款新产品。适用对象为本市注册经营的、吸纳本市户籍劳动者就业比例不低于15%（超过100人的企业吸纳本市户籍劳动者就业的比例不低于8%）的小微企业，根据政府文件规定，办理该产品的借款企业免除缴纳担保费用，单户贷款金额最高不超过人民币300万元，贷款期限以1年为主。市融资担保中心为单个借款企业单笔“创业组织创业担保贷”按照与建行签订的保证合同约定的贷款本金90%担保比例和担保方式提供保证担保。

“一方面借助政策性融资担保机构增信，进一步解决双创型小微企业抵押物不足、融资困难等问题；另一方面，通过与市区两级财政、人社等政府部门合作，联动我行‘创业者港湾’服务品牌，持续提升建行普惠金融综合服务能力。”建行工作人员介绍道，“其实，我们在发放这类贷款的时候发现，我们提供的这些资金在帮助企业渡过难关的时候，还能有效地促进本地就业，是很值得也是很有意义的。”

“批次担保贷”先放款后备案提效率

通过搭建“政府+担保+银行”政策性融资服务联动平台，发挥政策性融资担保增信和财政资金杠杆撬动放大效应，市融资担保中心对特定批次额度内的项目实行“银行先审批放款，担保中心后备案担保”的新模式，相比过去“银行先审批，担保中心再审批”的老模式，流程更为便捷，大大提升了企业融资获得效率。批次担保贷额度最高1000万元，同时，采取优惠贷款定价，对于政府“白名单”内企业，年化利率不高于3.65%。

在这一政策的指引下，建行上海市分行第一时间制定产品政策，并组织下辖区支行积极对接区财政，成为产品合作银行。目前，建行已有8家支行与所在区政府建立了“批次担保贷”合作。

在较早启动“批次担保贷”业务的闵行区，建行在闵行区“创园贷—批次担保”发布会上，与市融资担保中心、闵行区财政局签署了首期业务合作三方协议。今年1月以来，在闵行区内已发放“创园贷”近5亿元。

上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次担保贷”的受益企业之一。该公司成立于2008年，是一家专业从事智能防护穿戴装备，洁净区智能人员管理和门禁系统研发、生产及销售的高新技术企业。公司的产品广泛应用于制药、生物、电子、食品、化妆品等领域。新冠疫情期间，公司对口生产供应新冠防疫物资医用护目镜和隔离服，并取得一级医疗器械证书，欧盟CE证书，并拥有27项专利。

今年3月，公司需要一笔流动资金来进一步扩大产能。在政府的推荐下，建行立即进行对接，并推荐其办理“创园贷”，仅仅两周时间，就完成了500万元贷款的申报审批放款工作。此次贷款投放不仅保证企业日常运转，并为企业今后的发展打下了扎实的基础。

“农业担保贷”为乡村振兴注入新动能

早在2018年，伴随着普惠金融战略的全面启动，建行上海市分行结合市政府、总分行相关制度，与市融资担保中心创新推出“农业担保贷”，信用额度最高500万元。2020年，为发挥农业信贷担保资金和农业专项资金的联动作用，在“农业担保贷”基础上，市融资担保中心与建行上海市分行签署《“农信保”专项产品合作备忘录》，最高信用额度提升至1000万元。“农信保”支持对象主要为近三年获得过国家和本市农业产业类专项资金支持的本市农业经营主体，专项资金主要包括农业生产发展基金、农田建设基金、都市现代农业发展专项资金、科技兴农专项资金等。

上海日鑫农业种植专业合作社，是一家位于上海市生态净土——崇明岛的国家级农业合作社示范社。拥有800余亩蔬菜大棚，所处的港沿镇富强村，靠近崇明港沿公路和联乡公路，距陈海公路5公里，距隧桥入口处15公里，交通运输方便。周边农户以种植水稻、果树、蔬菜、养殖于一体的经济作物种植为主，经济收入高，具有一定的技术优势。同时该基地土地肥沃、灌排通畅，劳运力资源丰富，适合于绿叶蔬菜这一精耕细作蔬菜品种的稳步发展。日鑫从2018年与建行开始合作，2018年第一笔200万元“农业担保贷”投放以后，在一年内快速开拓了盒马鲜生、美菜、叮咚送菜等新销售渠道，销售收入从500余万元跃增至1000余万元。

随着订单量攀升，企业也有了新的流动资金需求。了解到情况后，建行结合客户实际情况迅速为其增加了100万元“农业担保贷”，为农企的发展注入一剂强心针。疫情期间，市场蔬菜供不应求，日鑫在特殊时期发挥了其自身的供销及配送能力，部分保障了市场蔬菜稳定、平价供应。然而，疫情影响外加日鑫当年自筹新建了200余亩大棚，导致到期贷款还款压力增加。建行客户经理小宋通过和企业主深入交流后决定为期到期贷款进行无还本续贷，放款当天企业主许总感叹道：“还是建行的政策好，在我们最困难的时候伸以援手，真是雪中送炭。”

如今，日鑫营业收入已突破2000万元，企业对流动资金需求再次增加。今年4月贷款即将到期，小宋在贷后走访期间了解到客户获得了一项667万元的“蔬菜智能化流水线建造及冷链系统升级建设项目”，于是企业又在建行办理新增180万元“农信保”流动资金贷款。贷款投放后许总再次感叹：“建行真是太能吸粉了，我们日鑫现在所有的业务都在你们建行，我真是忍不住要向同行推荐，要贷款找建行！”

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，也是银行深入发展普惠金融战略的重要抓手。在上海，建立和完善都市农业普惠金融综合服务体系，既是推动金融资本投入农业，解决农业“融资难、融资贵”问题的重要手段，也是新常态下创新普惠金融服务新模式、履行社会责任的重要举措。